复利终值（年后总资产）
—
—累计投入本金
—累计收益（利息）
—同样条件单利终值
| 年份 | 年初资产 | 当年收益 | 追加投入 | 年末资产 |
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| 年份 | 年初资产 | 当年收益 | 追加投入 | 年末资产 |
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复利终值 = 本金 × (1+年利率)年数；有追加投入时再叠加每年投入的年金终值。
单利终值 = 本金 × (1+年利率×年数)——利息不再生息。
72法则：本金翻倍所需年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率（%）。
| 年化收益率 | 翻倍年数 | 30年后1万变 |
|---|---|---|
| 3%（存款/国债） | 约24年 | 约2.4万 |
| 6%（稳健理财） | 约12年 | 约5.7万 |
| 8%（股债组合） | 约9年 | 约10万 |
| 10%（权益长期） | 约7.2年 | 约17.4万 |
💡 复利的关键是时间和不中断：25岁开始每年存1.2万、年化8%，到60岁约331万；35岁才开始同样存到60岁只有约146万——晚10年少一半还多，因为后期的利息主要来自"利息的利息"。